新車蹭了一下是報保險還是自己修

布哥談汽車 2022-04-15 11:35:41 21 新車 一下 保險

新車自己蹭到了,走保險還是自己修?新車自己蹭到是屬于單方交通事故,如果走保險就只能通過車損險進行賠償。車損險出險記錄會影響以後叁年購買商業車險的費率,所以是否需要走保險就需要根據實際車損而定,如果是比較輕微的車損就不要出險,如果感覺比較嚴重,就去詢價後再做決定!


先花點時間簡單介紹一下車損險,因爲交強險、叁者險的保障對象都是第叁方,都不能給自己車輛提供保障,但是車損險是專門針對自己車輛損失的保險。

經過近幾年車險不斷改革,車損險的保障範圍也越來越廣泛,除了交通事故造成的車損和自己原因造成的單方事故,以及常見的自然災害等。還包括發動機涉水、玻璃破損、無法找到第叁方等都是車損險的保障範圍。

雖然車損險的保障範圍比較廣泛,但是如果不是比較嚴重的車損,很多車主並不會選擇出險,這是因爲一旦出險很有可能導致下一年度保費上漲。所以當保險車輛受到損壞後,是否出險就需要結合實際車損情況而定!

車損險是商業車險中的主險之一,商業車險的出險記錄直接關聯到續保時的車險費率,以前只影響一年的保費,但是2020年度車險改革後就直接影響後叁年續保的費率。

下面就一起看下商業車險的出險記錄與續保時的費率變動之間的關系,通過比較就可以知道大概什麽情況下可以動用車損險進行賠償。

商業車險續保時的保費由基准保費和費率卻決定,具體公式如下:

保費=基准保費*費率調整系數

基准保費由各商業車險的基准純風險保費決定,各險種的基准純風險保費是相對固定的,由中國保險行業協會統一制定,並且可以自主查詢。車損險的基准保費涉及的因素有車輛實際價值、安全系數以及零整比等。所以一輛車的車損險的基准保費相對比較固定,每年按照固定的折舊率進行折舊。

費率調整系數與保險公司的自主折舊系數和NCD系數(無賠款優待系數)有關,造成不同保險公司報價不同的主要原因就是他們給的折扣不同。但是NCD系數只跟車輛出險記錄有關,一輛車的NCD系數在每一家保險公司都是一樣。

從無賠款優待系數這個名字就可以看出與車輛的出險記錄有直接關系,在車輛續保的時候,系統會直接根據車輛前面叁年的實際出險記錄劃分等級,不同的等級對應了不同的NCD系數。

具體可以劃分爲10個不同的NCD等級對應0.5-2.0不同的NCD系數,如下表所示!

  • 像題主所說的新車,第一年購買商業車險時的NCD等級爲0,對應的NCD系數是1。
  • 當保險車輛第二年續保的時候,就需要結合車輛近叁年投保情況和商業車險出險記錄進行NCD等級劃分,以確定NCD系數。

NCD等級=近叁年車輛出險記錄次數-車輛連續投保時間

  1. 假如新車第二年續保的時候,上一年度沒有商業車險出險記錄,NCD等級就-1,對應的NCD系數爲0.8。
  2. 假如新車第二年續保的時候,上一年度有一次商業車險出險記錄,NCD等級就0,對應的NCD系數爲1。

只要車輛的商業車險出險一次,就會連續叁年影響NCD等級,也就是說車輛商業車險出險一次後,即使以後都沒有出險,也會連續影響叁年的費率。

但是我們既然購買了車損險,沒有出現大事故,難道就一直不出險嗎?這樣的話,車損險就顯得毫無意義!

對于車損險要不要出險的問題,如果‬是‬連續‬車險‬多年‬的車輛‬偶爾‬出險‬一次‬並不會‬影響‬保費‬。但是‬假如‬是‬新車‬或者‬近叁年‬有‬過‬出險‬記錄‬的車輛‬,我們需要結合實際的車損來定奪,比如只是剮蹭了點油漆,那麽根本沒必要出險,如果稍微嚴重的車損,可以先去修理廠詢價,再大概計算一下車損險費率的影響再決定是否需要出險。

通過一個實際例子說明會更容易理解!

如果你的車已經購買了4年商業車險,並且這4年都沒有商業車險出險記錄,那麽車輛的NCD等級爲-4,NCD系數就是0.5。0.5的NCD系數已經是最低優惠了,相當于第五年續保時的費率打了五折。

假如第五年出險一次,那麽第六年續保的時候,NCD等級還是-4,費率還是打了五折,這是因爲車輛連續投保時間比較長,所以出險一次對費率沒有構成實質影響。

所以在車輛連續購買商業車險年限比較長的時候,偶爾出險並不會影響到費率。大家可以根據公司自行核算:

近叁年出險記錄-車輛連續投保年限≥-4

只要可以滿足以上公式,那麽續保時保費就不會受到影響。

從上面的例子可以看出,對于那些連續投保4年以上,且沒有出險記錄的車輛,偶爾使用一次車損險並不會導致保費增長。但是對于新車或者NCD等級大于-4的車輛來說就不那麽友好,是否需要出險就要算一下成本。

就拿題主所說的新車再進行比較!

新車的NCD等級爲0,NCD等級系數爲1。假如一輛十幾萬的新車商業車險的基准保費爲5000元,第一年度出險一次,那麽續保時的NCD等級還是爲0,NCD系數就是1;假如不出險,那麽續保時的NCD等級就是-1,NCD系數就是0.8。也就是在5000元保費上打八折,即可以節省1000元保費。

除了第二年續保影響費率,第叁年和第四年也同樣影響,假如只是第一年有出險記錄,以後幾年都沒有出險記錄,第叁年續保時的NCD等級爲-1,NCD系數爲0.8。如果是第一年也沒有出險,那麽第叁年續保時的NCD等級爲-2,NCD系數爲0.7。爲了方便計算,假設基准保費保持5000元不變,第叁年導致保費上漲500元,第四年也是一樣計算,所以第叁、第四年共計影響保費上漲1000元。

也就是說有一次車損險出險記錄會導致以後需要多付出2000元保費。

那麽這輛新車出現車損是否要使用車損險就很容易判斷,如果車輛維修費超過了2000元就肯定可以使用,低于2000元就需要認真衡量一下。


最後總結:以上只是以一輛基准保費爲5000元的新車打一個比方,考慮到不同類型車輛購買保險時的基准保費不同。如果車損不太嚴重,只要不影響車輛的正常使用,一般幾百元就可以維修好的車損就不建議出險。

Copyright © 2021 All Rights Reserved 京ICP34532231-1号 统计代码 网站地图